Yritysrahoitus yritykselle: mitä vaihtoehtoja pk-yrityksellä on?

Yritysrahoitus yritykselle voi tarkoittaa useita eri ratkaisuja. Yhdelle yritykselle oikea vaihtoehto on käyttöpääomarahoitus arjen kassavirtaan, toiselle yrityslaina investointiin ja kolmannelle laskurahoitus avoimien myyntisaamisten vapauttamiseen. Siksi rahoitusta ei kannata tarkastella vain lainasumman kautta, vaan ennen kaikkea käyttötarkoituksen, takaisinmaksukyvyn, aikataulun ja vakuuksien perusteella.

Pk-yritykselle tärkeintä on löytää rahoitusratkaisu, joka tukee liiketoimintaa eikä luo tarpeetonta kassapainetta. Oikein mitoitettu rahoitus pk-yritykselle voi auttaa yritystä kasvamaan, hoitamaan sesonkivaihtelut, tekemään hankintoja tai käynnistämään uuden projektin hallitusti.

Mitä yritysrahoitus tarkoittaa?

Yritysrahoitus on yleisnimitys rahoitukselle, jota yritys käyttää liiketoiminnan tarpeisiin. Käytännössä yritysrahoitus yritykselle tarkoittaa sitä, että rahoituksen muoto valitaan yrityksen tilanteen, käyttötarkoituksen ja takaisinmaksukyvyn mukaan. Rahoitusta voidaan hakea esimerkiksi käyttöpääomaan, kalustoon, koneisiin, varaston kasvattamiseen, henkilöstön palkkaamiseen, markkinointiin, yrityskauppaan tai rakennusprojektiin.

Kaikki rahoitustarpeet eivät ole samanlaisia. Jos rahoitusta tarvitaan lyhyeksi ajaksi kassavirran tasapainottamiseen, ratkaisu voi olla erilainen kuin tilanteessa, jossa yritys hankkii pitkäaikaisen tuotantokoneen. Siksi rahoituksen tarkoitus kannattaa määritellä mahdollisimman tarkasti ennen hakemuksen tekemistä.

Yrityslaina yleisrahoituksena

Yrityslaina on joustava vaihtoehto silloin, kun yrityksellä on selkeä rahoitustarve mutta käyttökohde voi olla laajempi kuin yksittäinen lasku tai laitehankinta. Yrityslainaa voidaan käyttää esimerkiksi kasvuun, investointeihin, käyttöpääoman vahvistamiseen tai liiketoiminnan järjestelyihin.

Yrityslainan vahvuus on sen monikäyttöisyys. Se voi sopia tilanteisiin, joissa yritys tarvitsee rahoitusta useaan samanaikaiseen kuluerään: osa rahasta voi mennä laitehankintaan, osa varastoon ja osa projektin käynnistyskuluihin. Rahoittaja arvioi tällöin yrityksen maksukykyä, taloustietoja, käyttötarkoitusta ja mahdollisia vakuuksia.

Käyttöpääomarahoitus arjen kassavirtaan

Käyttöpääomarahoitus sopii tilanteisiin, joissa yrityksen menot ja tulot eivät ajoitu samaan hetkeen. Tyypillisiä käyttökohteita ovat palkat, materiaalit, varasto, alihankinta, logistiikka, vuokrat ja muut juoksevat kulut.

Käyttöpääoman tarve kasvaa usein silloin, kun yritys kasvaa. Liikevaihdon nousu voi kuulostaa pelkästään positiiviselta, mutta kasvu sitoo usein rahaa ennen kuin asiakkaiden maksut saapuvat. Yritys voi joutua ostamaan materiaaleja, palkkaamaan työntekijöitä tai kasvattamaan varastoa ennen kuin myynti muuttuu kassaksi.

Laskurahoitus myyntisaamisten vapauttamiseen

Laskurahoitus eli factoring voi sopia yritykselle, jolla on paljon avoimia myyntilaskuja ja pitkät maksuajat. Sen idea on yksinkertainen: yritys saa osan laskun arvosta käyttöönsä ennen asiakkaan maksua.

Laskurahoitus ei ole sama asia kuin perinteinen yrityslaina. Se perustuu yrityksen myyntisaamisiin ja asiakkaiden maksukykyyn. Siksi se voi olla hyvä vaihtoehto esimerkiksi B2B-yritykselle, jonka liiketoiminta on kannattavaa mutta rahat ovat kiinni laskuissa 30-90 päivän ajan.

Leasing ja konerahoitus investointeihin

Jos rahoitustarve liittyy koneeseen, ajoneuvoon, laitteeseen tai kalustoon, vaihtoehtona voi olla leasing tai konerahoitus. Leasingissa yritys saa laitteen käyttöönsä kuukausierää vastaan ilman suurta kertaluonteista investointia. Tämä voi helpottaa kassavirran hallintaa ja säilyttää yrityksen käyttöpääomaa muuhun liiketoimintaan.

Yrityslaina voi puolestaan sopia paremmin, jos yritys haluaa omistaa hankinnan heti tai rahoittaa samalla myös muita investointiin liittyviä kuluja, kuten kuljetusta, asennusta, koulutusta tai käyttöönottoa.

Rakentamisen rahoitus ja vakuusratkaisut

Rakennus- ja kiinteistöalan rahoitustarpeet ovat usein projektiluonteisia. Pääomaa tarvitaan ennen kuin hankkeesta syntyy kassavirtaa, ja samaan aikaan projekti voi vaatia vakuuksia, takauksia tai muuta rahoitusrakennetta.

Rakentamisen rahoitus, rakennusaikaiset vakuudet ja urakkatakaukset ovat tästä syystä oma kokonaisuutensa. Niissä arvioidaan projektin vaihetta, kustannusrakennetta, maksueriä, tilaajaa, vakuuksia ja yrityksen kokonaiskapasiteettia.

Miten yritys voi vertailla vaihtoehtoja?

Rahoitusta vertaillessa pelkkä korko ei riitä. Yrityksen kannattaa arvioida ainakin seuraavat asiat:

• mihin rahoitus käytetään

• kuinka nopeasti rahoitusta tarvitaan

• miten takaisinmaksu hoidetaan

• tarvitaanko vakuuksia

• sitooko ratkaisu yrityksen muuta rahoituskapasiteettia

• kuinka joustava rahoitus on, jos tilanne muuttuu

Yksi hakemus voi auttaa hahmottamaan, millaiset yrityksen rahoitusvaihtoehdot sopivat tilanteeseen. Kun rahoittajia voidaan vertailla samasta lähtötiedosta, yrityksen ei tarvitse arvioida vaihtoehtoja yksin. Siksi yritysrahoitus yritykselle kannattaa yleensä kilpailuttaa kokonaisuutena, ei vain yhden lainatuotteen perusteella.

Esimerkki: kasvava yritys tarvitsee useampaa rahoitusta

Kuvitellaan yritys, joka on saanut uuden ison asiakkaan. Sopimus kasvattaa liikevaihtoa, mutta samalla yrityksen pitää ostaa materiaaleja, palkata lisää tekijöitä ja hankkia uusi laite tuotannon kapasiteetin nostamiseksi. Jos yritys katsoo tilannetta vain yhden rahoitusmuodon kautta, ratkaisu voi jäädä vajaaksi.

Tällaisessa tilanteessa yrityslaina voi kattaa laajemman kasvun rahoitustarpeen, käyttöpääomarahoitus voi tasata alkuvaiheen kassavirtaa ja leasing voi sopia yksittäiseen laitehankintaan. Jos osa myynnistä laskutetaan pitkällä maksuajalla, laskurahoitus voi puolestaan vapauttaa myyntisaamisia nopeammin käyttöön.

Tärkeintä on hahmottaa, mikä osa rahoitustarpeesta on lyhytaikaista kassavirtaa, mikä investointia ja mikä pysyvämpää kasvun rahoitusta.

Milloin yritysrahoitusta ei kannata hakea?

Rahoitus ei ole oikea ratkaisu kaikkiin tilanteisiin. Jos yrityksen liiketoiminta on pysyvästi tappiollista eikä kassavirran korjaamiseen ole suunnitelmaa, uusi rahoitus voi vain siirtää ongelmaa eteenpäin. Rahoitusta kannattaa hakea silloin, kun käyttötarkoitus on selkeä ja yrityksellä on realistinen näkemys takaisinmaksusta.

Ennen hakemusta kannattaa kysyä:

• syntyykö rahoituksella lisää myyntiä tai parempaa maksuvalmiutta

• onko takaisinmaksu suhteessa kassavirtaan realistinen

• onko rahoituksen käyttötarkoitus rajattu

• onko yrityksellä vaihtoehtoja, kuten laskujen nopeampi kotiuttaminen tai maksuehtojen neuvottelu

Jos vastaukset ovat epäselviä, rahoitustarve kannattaa ensin jäsentää. Hyvä hakemus perustuu konkreettiseen liiketoiminnan tarpeeseen, ei vain yleiseen kassavajeeseen.

Mitä tietoja kannattaa valmistella?

Yritysrahoituksen hakemista nopeuttaa, kun yrityksellä on valmiina perustiedot, taloustiedot, käyttötarkoitus, toivottu rahoitusmäärä ja arvio takaisinmaksusta. Lisäksi kannattaa valmistella tieto mahdollisista vakuuksista, nykyisistä lainoista ja tulevista tilauksista.

Rahoittaja ei odota täydellistä esitystä, mutta sen pitää pystyä arvioimaan riskiä. Selkeä kuvaus siitä, miksi rahoitusta tarvitaan ja miten se tukee liiketoimintaa, parantaa hakemuksen laatua huomattavasti.

Mitä seuraavaksi?

Kun rahoitustarve on jäsennetty, seuraava askel on vertailla vaihtoehtoja käytännön tasolla. Yrityksen ei tarvitse päättää etukäteen, onko paras ratkaisu yrityslaina, käyttöpääomarahoitus, laskurahoitus vai leasing. Usein järkevin etenemistapa on kuvata rahoitustarve selkeästi ja antaa rahoittajien arvioida, millaiset vaihtoehdot sopivat tilanteeseen. Näin yritysrahoitus yritykselle perustuu todelliseen tarpeeseen eikä pelkkään yksittäiseen korko- tai kuukausierävertailuun.

Hakemusta varten kannattaa kirjata lyhyesti rahoituksen käyttötarkoitus, tarvittava summa, aikataulu, arvio takaisinmaksusta ja mahdolliset vakuudet. Tämä auttaa saamaan vertailukelpoisia vaihtoehtoja ja vähentää lisäselvitysten tarvetta.

Yhteenveto

Yritysrahoitus yritykselle kannattaa valita käyttötarkoituksen mukaan. Yrityslaina sopii monipuoliseen rahoitustarpeeseen, käyttöpääomarahoitus kassavirran tasapainottamiseen, laskurahoitus avoimien laskujen vapauttamiseen ja leasing kone- tai laitehankintoihin.

Täytä yksi hakemus ja selvitä yrityksellesi sopivat rahoitusvaihtoehdot.